ロレックス120回ローン無金利の真実｜60回との違いと審査の実態

ごきげんよう。With-Time、運営者の「桐生」です。

憧れのロレックスを手に入れる際、一括払いは厳しくても、「120回ローン」や「無金利」という条件なら手が届くと考える方は多いですね。

特に、月々の支払いを抑えつつ、できれば金利手数料もゼロにしたいというのは、誰しもが抱く理想的な購入プランでしょう。

しかし、実際に正規店や並行輸入店を調べてみると、名古屋などの主要都市を含め、条件は様々で複雑です。

審査は通りやすいのか、あるいは通らないのか、そして100回払いや60回払いと比べて時計の無金利ローンにはどのようなデメリットがあるのか。

こうした疑問や不安を抱えたままでは、なかなか決断できないかもしれません。

この記事では、私が実際に調査した情報をもとに、ローンで買う人が知っておくべき実情を包み隠さずお話しします。

ロレックス120回ローン無金利の実態とは

With-Time

さて、まずは皆さんが一番気になっている「120回かつ無金利」という夢のような条件が本当に存在するのか、その実態から紐解いていきましょう。

検索してみると魅力的な言葉が並んでいますが、詳しく見ていくとそこにはいくつかの「カラクリ」や「壁」が存在することが分かってきました。

正規店の対応とローンの現状

結論から申し上げますと、ロレックスの正規販売店において「120回無金利」を実施している店舗は、現時点では極めて稀、あるいはほぼ存在しないと言っていい状況です。

これは、私自身が実際にいくつかの店舗を回ったり、Webサイトの細かい注釈を読み込んで確認した事実です。

例えば、地方の有力な時計正規販売店や百貨店の時計サロンでは、時折「創業祭」や「スペシャルクレジットキャンペーン」といった名目で、「最大100回まで金利手数料無料」という非常に強力なオファーを打ち出すことがあります。

これを見ると「よし、これでデイトナやサブマリーナーを月々数千円で買えるぞ！」と心が躍りますよね。

しかし、その広告の端、あるいはWebサイトの非常に小さな文字で書かれた注意事項をよく確認してみてください。

そこには高確率で「ロレックスなど一部ブランドは対象外」、あるいは「ロレックスは60回払いまで無金利、それ以降は優遇金利を適用」といった除外規定が記されています。

なぜ、ロレックスだけがこのような扱いを受けるのでしょうか。理由は大きく分けて二つあります。

一つは、ロレックスというブランドの圧倒的な資産価値と需要の高さです。

通常の高級時計であれば、販売店側は在庫を回転させるために、身銭を切って金利手数料（通常、商品代金の10%〜15%程度）を信販会社に支払い、顧客にとっての購入ハードルを下げようと努力します。

しかし、ロレックスに関しては、黙っていても飛ぶように売れていくため、店側があえて利益を削ってまで販促を行う経済的なメリットが薄いのです。

もう一つの理由は、ロレックス本社（日本ロレックス含む）のブランドコントロールです。

過度な値引き販売や、安易な購入を促すような極端な長期無金利ローンは、ブランドの品格を損なうとして、正規店に対して一定の規律を求めているとも言われています。

もちろん、これは公に語られることはありませんが、業界の慣例として定着しています。

ただし、全く希望がないわけではありません。

一部の正規店（例えば、特定の地方都市にある老舗時計店など）では、店舗独自の施策として「60回無金利」まではロレックスにも適用しているケースがあります。

また、無金利ではなくても「実質年率3%〜5%」といった、銀行の多目的ローンよりも遥かに低い金利で120回払いを提供している店舗も存在します。

完全に「金利ゼロで10年」は難しくても、「超低金利で10年」や「金利ゼロで5年」という選択肢は、十分に現実的で検討に値するものです。

しかしながら、ローン条件を気にする以前に、まずは「在庫に出会えるか」が最大のハードルであることも忘れてはいけませんね。

60回と100回払いの違いを比較

With-Time

では、現実的な選択肢として「60回無金利」と「120回（または100回）低金利」、どちらが得で、どちらが楽なのでしょうか。

ここは感情論ではなく、冷徹な数字で見てみるのが一番分かりやすいですね。

「月々の支払額」と「最終的な総支払額」のトレードオフをどう捉えるかが、このセクションの肝になります。

ここでは、人気モデルであり、正規店では入手困難ですが並行店なら購入可能な「サブマリーナー デイト（Ref.126610LN）」を例に挙げましょう。

並行輸入価格を仮に「250万円（税込）」と設定してシミュレーションを行います。

なお、金利条件は一般的な並行店のキャンペーン（60回無金利）と、長期ローンの標準的な実質年率（ここでは仮に年率3.0%のアドオン方式に近い計算）を想定しています。

いかがでしょうか。

この表から読み取れる事実は非常に残酷であり、かつ魅力的でもあります。

まず、60回払い（無金利）の場合、最大のメリットは「商品代金そのものしか払わなくて良い」という点です。

250万円の価値があるものを250万円で手に入れる。これは経済的に最も合理的な行動です。

しかし、月々の支払額は約4万2千円。

一般的なサラリーマンのお小遣いが3万円〜5万円と言われる現代において、この金額は決して軽くはありません。

毎月4万円が5年間消え続ける生活を想像してみてください。飲み会を減らす、趣味を削るなど、何らかの我慢が必要になるレベルかもしれません。

一方、120回払い（低金利）はどうでしょうか。月々の支払いは約2万4千円まで下がります。

これなら、携帯電話代やサブスク代、あるいは数回の外食費を節約すれば捻出できる金額ではないでしょうか。

学生の方や、新卒の社会人の方でも「背伸びをすれば届く」範囲に入ってきます。

しかし、その代償として支払う金利手数料は約37万5千円。これは、オメガやチューダーのエントリーモデルがもう一本買えてしまうような金額です。

管理人

私の個人的な意見としては、インフレ（物価上昇）が続く昨今の経済状況を考えると、120回払いで現金を温存する戦略も決して悪くはないと思います。

10年後の37万円の価値は、現在よりも下がっている可能性があるからです。

名古屋などの主要エリアのローン事情

次に、地域ごとのローン事情についてお話しします。

よく「東京の方が条件が良いのではないか」「名古屋や大阪はどうなのか」といった質問を受けますが、結論から言えば、ロレックスのローン条件に関しては「地域格差」よりも「店舗（系列）による格差」の方が圧倒的に大きいです。

名古屋エリアを例に挙げましょう。

大須や栄といった繁華街には、多くの有名並行輸入店や質店、正規店がひしめき合っています。

このエリアは「コメ兵」のお膝元でもあり、中古市場が非常に活発です。

そのため、各店とも販売競争が激しく、ローンの条件も比較的優遇されている傾向にあります。

しかし、現代の時計購入において最も重要なのは「Web完結型ローン」の存在です。

ジャックロード（中野）、GINZA RASIN（銀座）、クォーク（全国展開）、かめ吉（中野）といった、日本のロレックス市場を牽引する主要な並行輸入店は、例外なくWebサイトからのショッピングローン申し込みに対応しています。

つまり、あなたが北海道に住んでいようが、沖縄に住んでいようが、名古屋に住んでいようが、東京の激戦区で提供されている「60回無金利」や「120回特別低金利」といった好条件のローンを利用することが可能なのです。

各社のローン戦略には明確な色があります。

例えば、ジャックロードは「48回無金利」を長年続けており、非常に安定した人気があります。

Webの手続き画面も洗練されており、初心者でも迷わず申し込めます。

GINZA RASINは、期間限定・店舗限定で「60回無金利」を打ち出すことがあり、タイミングが合えば最強の条件で購入できます。

クォークはロレックス専門店としての強みを活かし、120回払いなどの長期ローンにおいて、他社よりも審査を通しやすい独自のノウハウや提携ローンを持っていると言われています。

「地元の店で買いたい」という気持ちも分かりますが、金利手数料だけで数十万円の差が出る世界です。

地元の店舗で「24回までしか無金利になりません」と言われたら、迷わずスマホを取り出し、東京の有名店のWebサイトをチェックすることをお勧めします。

配送には保険が掛けられていますし、ブレス調整も事前に行ってくれるので、通販のリスクは皆さんが思っている以上に低いのが現状です。

時計無金利ローンのデメリットとリスク

「無金利なら絶対にお得じゃないか」「店が負担してくれるなら利用しない手はない」と思われるかもしれませんが、物事には必ず裏と表があります。

無金利ローンを利用することによるデメリットについても、しっかりと理解しておきましょう。

最大のデメリットは、やはり「回数制限による月々の支払額の高止まり」です。

先ほどのシミュレーションでも触れましたが、無金利が適用されるのは多くの場合「48回」や「60回」が上限です。

100万円を超える商品をこの回数で割ると、どうしても月々の支払いは数万円単位になります。

「無金利だから」といって安易に契約した結果、毎月の固定費が跳ね上がり、冠婚葬祭や急な医療費などの出費に対応できなくなるリスクがあります。

次に注意すべきは「ポイント付与や値引きの除外」です。

家電量販店の時計売り場などでよくあるケースですが、「現金一括払いなら10%ポイント還元（あるいは値引き）」という条件が、無金利ローンを利用した瞬間に「ポイント付与なし」「定価販売のみ」に変更されることがあります。

これは店側が金利手数料（販促費）を負担しているため、二重のサービスはできないという理屈です。

この場合、実は「現金で買ってポイントをもらう」方が、実質的な総額は安くなるケースが多いのです。

無金利という言葉に飛びつく前に、トータルの損得勘定を冷静に行う必要があります。

さらに、心理的な側面としての「借金の重圧」も無視できません。

ロレックスをつけて街を歩いている時、ふと「まだこの時計の代金、あと4年も払い続けなきゃいけないんだよな…」というネガティブな感情が頭をよぎることがあります。

所有する喜びが、支払いのプレッシャーによって相殺されてしまっては意味がありません。

特に、収入が不安定な方や、将来のキャリアに不安がある方にとって、固定の借金があることは精神衛生上、想像以上のストレスになる可能性があります。

最後に、これはあまり語られませんが、「クレジットヒストリーへの影響」です。

ショッピングローンは立派な契約情報として信用情報機関（CICなど）に登録されます。

もし、ロレックスのローンの支払いが残っている状態で、住宅ローンやマイカーローンを組もうとした場合、借入可能額が減額される可能性があります。

「たかが時計のローン」と思っていると、人生の大きな買い物の足かせになることもあるのです。

実際にローンで買う人の心理と実情

ここまで厳しい現実もお話ししましたが、「ローンで高級時計を買うなんて恥ずかしい」「見栄っ張りだ」と感じる方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、私が長年時計業界を見てきた限り、そして多くのコレクターと接してきた限り、全くそんなことはありません。

むしろ、ローン利用者は年々増加しており、その層も変化しています。

昔は「お金がないけれど、無理をして買う人」がローンの主な利用者でした。

しかし現在は、「現金は持っているけれど、あえてローンを使う人」が増えています。これは「キャッシュフロー経営」の考え方を個人の家計に持ち込んだものです。

例えば、手元に300万円の現金があるとします。

これを一括でロレックスに使ってしまえば、手元の流動資産はゼロになります。

もし明日、急病で働けなくなったら？もし絶好の投資チャンスが巡ってきたら？現物が手元にないと対応できません。

しかし、低金利ローンを利用すれば、300万円を手元に残したまま（あるいは年利5%の配当が出る株に投資したまま）、月々数万円の支払いで時計を楽しむことができます。

この場合、運用益で金利手数料をペイできる可能性すらあります。

また、ロレックスの資産価値の高さもローン購入を後押ししています。

ロレックスは単なる消費財ではなく、換金性の高い「実物資産」としての側面を持っています。

「どうせ値下がりしない（あるいは値上がりする）」という確信があるからこそ、多少の金利を払ってでも「今すぐ確保する」ことが合理的だと判断されるのです。

これを「借金」と捉えるか、「レバレッジをかけた投資」と捉えるか。現代のスマートな購入者は後者の視点を持っていることが多いですね。

もちろん、「今買わないと、来年にはもっと値上がりして買えなくなる」という恐怖も大きな要因です。

ロレックスの定価改定や並行相場の上昇スピードは凄まじく、1年迷っている間に30万円、50万円と高騰することも珍しくありません。

「金利手数料を払ってでも、今の価格で固定してしまう」という判断は、結果的に最も安く買う方法になることも多々あるのが、この異常な市場の実情なのです。

完済するまで売却できない法的制約

With-Time

さて、ここが今回の記事の中で最も重要であり、かつ意外と知られていない法的リスクの話です。

120回という超長期ローンを組む際に、絶対に見落としてはいけないのが「所有権留保（Ownership Reservation）」という仕組みです。

これは、割賦販売法および各信販会社の規約に基づいた正当な権利保全措置です（出典：一般社団法人日本クレジット協会『クレジットの基礎知識』）。

つまり、120回払いで契約した場合、支払いが終わる10年後の未来まで、その時計は法律上、完全にあなたのものではありません。

「借りている」に近い状態と言っても過言ではないのです。

これが具体的にどのような問題を引き起こすかと言うと、「途中での売却ができない」という点に尽きます。

例えば、購入から3年後に「急にお金が必要になった」「新しいモデルに買い替えたい」と思ったとします。

しかし、所有権は信販会社にあるため、あなたは勝手にこの時計を売ることができません。

もし信販会社の承諾なく売却し、それが発覚した場合、契約違反として「残債務の一括請求」を受けることになります。

最悪の場合、刑法上の「横領罪」に問われる可能性すらある、非常に危険な行為なのです。

「バレなきゃいいだろう」と考えるのは甘いです。

まともな買取店（大手チェーンや有名質店）であれば、高年式のロレックスや、保証書の日付が新しい個体の買取に際しては非常に慎重になります。

場合によっては、信販会社発行の「完済証明書」の提示を求められることもあります。

また、ローン滞納などで信販会社が商品の引き上げ（回収）を行おうとした際に、手元に商品がないことが発覚すれば、事態は深刻化します。

120回払いという長い期間の中では、あなたの生活環境や趣味嗜好が変わることは十分に考えられます。

その時に「売れない資産」が手元にあることのリスク、あるいは売るためには「残りのローンを一括返済しなければならない」というハードルがあることを、契約前に深く認識しておく必要があります。

ロレックス120回ローン無金利の審査対策

With-Time

ここからは、実際にローンを申し込む際に避けては通れない「審査」について詳しくお話しします。

120回払いという長期契約や、数百万円という高額なローンを通すには、やはりそれなりのハードルがあります。

「自分は通るだろうか？」という不安を解消するための具体的な情報を提供します。

具体的なローンの審査基準と流れ

With-Time

時計店で扱うローンは、銀行のカードローンや住宅ローンとは異なり、ジャックスやオリコ、アプラス、SMBCファイナンスサービスといった信販会社が提供する「個品割賦（ショッピングクレジット）」という形態が一般的です。

申し込みの流れは非常にスムーズで、最近では店頭に行かなくても、Web上で必要事項を入力するだけで完結する「Web完結型」が主流です。

具体的なフローとしては、まず購入したい時計をカートに入れ、支払方法で「ショッピングローン」を選択します。

すると、店舗から信販会社の専用申し込みURLがメールで送られてきます。

そこに名前、住所、勤務先、年収などの個人情報を入力します。

早ければ数分、長くても1日程度で審査結果がメールまたは電話で通知されます。

審査で見られるポイントは、大きく分けて以下の3点に集約されます。

また、ロレックスのような高額商品の場合、不正利用防止の観点から「配送先」にも厳しい制限がかかります。

原則として、契約者の「自宅（本人確認書類と一致する住所）」または「勤務先」以外への配送は認められません。

営業所留めや、転送サービスを利用することはできないので注意が必要です。

審査に通りやすい人の特徴とは

では、どのような人が審査に通りやすいのでしょうか。

あくまでも私の経験や一般的な情報、傾向を総合すると、やはり「安定性」が最大のキーワードになります。

具体的には、公務員や上場企業の正社員で、勤続年数が3年以上ある方は非常に有利です。

「毎月決まった給料が確実に入ってくる」という事実は、信販会社にとって何よりの安心材料だからです。

また、持ち家に住んでいて居住年数が長いことも、「夜逃げのリスクが低い」と判断されプラスに働きます。

年収に関しては、高ければ高いほど良いのは当然ですが、実はそこまで絶対的な指標ではありません。

年収400万円程度であっても、他社借入がなく、毎月の支払いに遅れがないクリーンな履歴を持っていれば、200万円クラスのローンの審査に通ることは珍しくありません。

ここで面白いのが、「120回払いの方が審査に通りやすい場合がある」という逆転現象です。

審査では「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」が重視されます。

例えば200万円を24回払いにすると月々の支払いは約9万円になり、年収400万円の人にとっては負担が重すぎると判断されて審査に落ちるかもしれません。

しかし、120回払いなら月々は約2万円。

これなら「余裕を持って支払える」と判断され、審査に通るケースがあるのです。

期間が長いリスクよりも、月々の支払い不能リスクの低さが評価されるパターンですね。

審査に通らない原因と対処法

一方で、残念ながら審査に落ちてしまうこともあります。

その原因の多くは「信用情報（クレジットヒストリー）」にあります。

最も多いのが「異動情報（いわゆるブラックリスト）」の登録です。

過去61日以上の長期延滞や、債務整理の履歴がある場合、ほぼ間違いなく審査は通りません。

ここで盲点なのが、「携帯電話端末代金の割賦払い」です。

毎月のスマホ代に含まれている端末代の支払いが遅れると、それは立派なローン延滞としてCICに記録されます。

「たかが数千円の遅れ」が、数百万のロレックス購入を阻む原因になるのです。

また、意外な落とし穴として「スーパーホワイト」と呼ばれる状態があります。

30代、40代になってもクレジットカードを一度も作ったことがなく、ローンも組んだことがないため、信用情報が真っ白な状態の人です。

信販会社からすると「実績がないため信用できるか判断できない」あるいは「過去に何かあって名前を変えたのではないか」と疑われ、審査に落ちることがあります。

この場合は、まず作りやすいクレジットカードを作って、半年ほど少額決済を積み重ねて「クレヒス」を作ることが対処法となります。

短期間に複数のローン会社に申し込む「申し込みブラック」も要注意です。

審査に落ちたからといって、焦って次々と別の店や別の信販会社に申し込むと、「よほどお金に困っている」と判断され、余計に通りにくくなります。

一度落ちたら、最低でも6ヶ月は期間を空けるのが鉄則です。

頭金を活用して審査通過率を上げる

「どうしても欲しいけれど、フルローンの審査に通るか不安」「少しでも月々の支払いを楽にしたい」という方に私が強くおすすめしたいのが、「頭金（ダウンペイメント）」の活用です。

例えば、250万円の時計を買う際に、頑張って貯めた50万円を頭金として入れれば、審査対象は200万円になります。

たったこれだけ？と思うかもしれませんが、この50万円が「計画性のある顧客」という証明になり、信販会社側の心証は大きく変わります。

多くの並行輸入店では、銀行振込やクレジットカードで頭金を支払い、残りの金額だけでローンを組むことが可能です。

また、現在所有している時計を「下取り」に出して、その査定額を頭金に充てるのも非常に有効な手段です。

これなら手出しの現金を減らしつつ、審査通過率を高めることができます。

自宅に眠っている使わない時計があるなら、ぜひ検討してみてください。

購入後の生活を守る支払い計画

With-Time

無事に審査に通り、念願のロレックスが手元に届いた瞬間は最高に嬉しいものです。

しかし、そこから10年という長い支払いの旅がスタートします。

ここで冷静に考えておかなければならないのが、「維持費」の問題です。

ロレックスは精密機械です。

3年〜5年に一度、定期的なオーバーホール（分解掃除）が推奨されています。

日本ロレックスの正規サービスセンターに依頼すると、3針モデルでも約8万円〜、クロノグラフのデイトナなら10万円以上の費用がかかります。

120回払いの期間中に、少なくとも2回、多ければ3回はこのメンテナンス時期がやってきます。

「月々2万円のローンなら余裕だ」と思っていても、そこに突然「10万円の修理費」が重なると、一気に家計が苦しくなります。

また、不注意で落下させてガラスを割ってしまったり、水没させてしまったりといった事故のリスクもあります。

ローンを組む際は、月々の支払い額だけでなく、こうした将来の維持費を月割りに換算して積み立てておくくらいの慎重さが必要です。

もし、シミュレーションをして「今の収入ではデイトナは維持費込みで厳しいかも」と感じたなら、無理をせずにビジネスシーンでも好印象な40万〜80万円台のモデルからスタートするのも賢い選択です。

まずは身の丈に合ったモデルでロレックスオーナーとしての実績を作り、数年後にステップアップしていく。

そんな楽しみ方も時計趣味の醍醐味ですよ。

ロレックス120回ローン無金利の総括

今回は「ロレックス120回ローンの無金利」をテーマに、その実態や審査の裏側について深掘りしてきました。

長くなってしまいましたが、ここまでお付き合いいただきありがとうございます。

結論としてお伝えしたいのは、ロレックスにおいて「120回かつ完全無金利」という条件は、現在の市場環境ではほぼ存在しない「ユニコーン」のようなものだということです。

しかし、それに代わる現実的な選択肢として、「60回無金利」で総支払額を抑える賢い買い方や、「120回低金利」で月々のキャッシュフローを極限まで楽にする戦略的な買い方が用意されています。

どちらが正解ということはありません。

大切なのは、ご自身のライフスタイルや資金計画、そして「何に価値を置くか」という軸に合わせて最適なプランを選ぶことです。

「金利を払いたくない」という気持ちも分かりますが、月々の生活を切り詰めてまで無金利にこだわるよりも、多少の手数料を払ってでも余裕のある120回払いを選び、浮いたお金を自己投資や家族との時間に使う方が、結果的に豊かな人生になることもあるでしょう。

最後に私からのアドバイスですが、ローンは決して恥ずかしいことではありません。

むしろ、インフレが続く現代において、資産価値の高いロレックスを今の価格で確保するための「強力な武器」です。

ただし、今回詳しく解説した「所有権留保」という法的リスクや、購入後のオーバーホール費用などの維持費だけは、決して忘れないでくださいね。

憧れのロレックスは、単なる時計以上の自信と活力を与えてくれる特別な存在です。

ぜひ、無理のない計画で、あなただけの一本と出会ってください。

その時計が、あなたの人生の良き相棒となることを心から願っています。